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農業遭受洪澇高溫輪番摧殘 天氣指數保險還在路上
【中國農機網 本站原創】對于農民來說，今年真是多災多難的一年。自6月入夏，全國多地遭受洪澇災害襲擊，再到7月下旬以來，中國南方地區持續高溫天氣，部分地區已連續10多日高氣溫超過40℃。農作特損失慘重，讓農民苦不堪言，政策性農業保險就是種亡羊補牢的減損辦法，也是農民降低損失的后一根救命稻草。
盡管天氣指數保險的實踐已經在路上，各地的推廣速度也較快，這一險種的發展還較好地避免了傳統農業保險的道德風險，但就目前來看，其發展還面臨一些問題。
在農業險當中，天氣指數保險是一個重要分支，也是保險業新“國十條”提倡大力發展的險種。“探索天氣指數保險等新興產品和服務”是保險業新“國十條”提出應積極發展的農業保險之一。近年來，不少財產險公司在這方面進行了諸多探索。各地也在大力推進天氣指數保險的發展。例如，浙江象山為梭子蟹養殖戶提供氣象指數保險，湖北推出水稻高溫天氣指數保險等。
盡管天氣指數保險的實踐已經在路上，各地的推廣速度也較快，這一險種的發展還較好地避免了傳統農業保險的道德風險，但就目前來看，其發展還面臨一些問題。
道德風險弱化
業內指出，傳統保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發，而天氣指數保險則是基于客觀標準的天氣指數變動觸發。前者可以更為針對性地彌補被保險人個體由于氣象條件變化帶來的經濟損失，后者則是針對被保險人群體的統一補償。由于觸發條件更加客觀，天氣指數保險的賠付更加簡易便捷，同時傳統保險的道德風險問題會有所弱化。
基差風險較大
道德風險弱化的同時，天氣指數保險同時面臨基差風險較大的問題。基差風險，即有的地區達到指數要求卻并未受災，有的地區指數雖未達標但遭受災害，卻無法獲得保險理賠。一方面，造成保險標的損失的因素可能是天氣因素以外的其他因素；另一方面，不同農戶獲得相同的賠付標準，可能產生損失和賠付不一致的現象。
農戶接受程度有限增加推廣難度
本身天氣指數保險在我國是新生事物，其開發原理、使用方式均比傳統農險產品更復雜，農戶對其理解接受程度有限，加上天氣指數保險可能存在的基差風險，對產品的推廣使用有一定不利影響。
數據缺失 難成體系
在基差風險之外，天氣指數保險還面臨數據缺失以及難成體系的問題。
業內人士表示，天氣指數保險產品的設計對數據和天氣監測的要求比較嚴格，如果缺少足夠的數據支持，天氣指數和當地的實際損失的相關關系計算不準確，就會帶來較大偏誤。
詳解：氣象數據是天氣指數保險的基礎要素。不過，氣象及損失數據的收集并不容易。業內表示，指數保險產品的設計需要較長周期的歷史數據，目前氣象數據相對完善，基本保證每個縣都有數據積累，氣象部門也在試點縣積極配合安裝設備，但考慮到大范圍推廣后，氣象設備的安裝成本成倍提高，導致具體操作中有困難。據了解，農業天氣指數保險一般需要30年左右的氣象數據作為基礎，以及在該期限內峰值災害與氣象關聯的損失，目前這方面的研究還需要繼續加強。
更進一步看，除了數據采集，對數據的處理難度也較大，綜合性指數模型難以建立。正因為如此，不少天氣指數保險只針對某一項指標，如降雨量、溫度、風力等，但單一指標往往難以反映多種災害的復雜情況。從采集數據，分析數據，到建立起綜合性指數模型是一項系統工程，如何通過這些數據更為準確地反應災害對農作物的影響，有很大難度。
業內心聲：平衡‘道德風險’與‘基差風險’ 獲取市場更多信任
未來天氣指數保險產品的發展需要更多地關注‘道德風險’與‘基差風險’之間的平衡，尤其在開展推廣初期，要重點關注基差風險的控制。“基差風險”的控制需要若干條件，包括要更合理地確定天氣指數保險的風險區劃，更好地評估氣象條件或災害強度與農業經濟損失之間的相關關系，以及更直觀地將這種相關性體現在易于理解掌握的天氣指數中等，以使天氣指數保險的保障更具針對性、準確性。相信只要能夠更多地從消費者出發調整和優化產品，市場就會給予天氣指數保險更多的信任。
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